Особенности банкротства пенсионеров

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

Банкротство пенсионеров (физических лиц) проводится в целях признания граждан неплатежеспособными. В 2023г в нашей стране появился новый указ Президента, предусматривающий правила проведения программы, нацеленной на лиц, единственным источником дохода которых является пенсия. Сегодня юристы нашего Центра расскажут вам об условиях, по которым пожилые неработающие граждане могут освободиться от задолженностей по микрозаймам, кредитам, ЖКХ и др. в текущем 2024.

Почему у пенсионеров появляются долги

Вся проблема в возрасте. Наши банки щепетильно подходят к рассмотрению заявок на кредиты и часто отказывают возрастным клиентам. Пожилые неработающие люди обращаются в микрозаймы для быстрого и довольно дорогого займа. Не всегда хватает средств на погашение крупных процентов и возросшего долга. Приходит момент, когда рассчитываться нечем. Зачастую подводит собственное здоровье, когда большая часть пенсии уходит на лекарства и реабилитацию.

Но человек, воспитанный в реалиях советского времени, ответственен и дисциплинирован. Чтобы выполнить свои обязательства, он обращается в другую МФО, затем в третью и быстро обзаводится непосильным финансовым бременем, которое нести уже не в состоянии. Роль играют и звонки коллекторов, которые очень пугают пожилых.

И рано или поздно перед нашими бабушками и дедушками встает вопрос, как пенсионерам объявить себя банкротом, оформить статус, не опасно ли это. Возможность обанкротить физ лицо есть и более, того в отношении пожилых неработающих с 2023г действует новый указ (статья), облегчающая и ускоряющая проведение подобной процедуры, делая ее упрощенной.

А на каких условиях я смогу банкротиться?

Пожилой человек, как и любой трудоспособный наш гражданин, имеет полное право воспользоваться программой признания неработающему статуса банкрота и списать с себя весь набежавший долг. Регламентирует такую программу ФЗ за №127. Но до недавнего времени возрастные должники сталкивались со сложностями внесудебного производства, ведь согласно действующему законодательству, одним из условий признания человека неплатежеспособным являлось отсутствие дохода.

Но у пожилых неработающих имелась стабильно выплачиваемая пенсия, из которой кредиторы благополучно снимали в свою пользу порой до 60-70% средств. Условия изменились в связи с принятием нового закона о банкротстве  для пенсионеров. Теперь список граждан, которые могли задействовать упрощенное производство, пополнили люди с единственным источником дохода — госпенсией.

Но все же имеется и ряд условий, чтобы пенсионеры смогли воспользоваться упрощенной программой:

• человек должен осознавать, что в ближайшее время ему нечем будет платить по кредитам;

• уже имеются просрочки;

• по задолженностям ведется работа по исполнительному производству.

Что дает программа признания некредитоспособности

Многих пугает слово «банкрот» и сам процесс кажется чем-то сложным, долгим и запутанным. Но на практике все оказывается куда проще. Тем более, что банкротство для пенсионеров через МФЦ — бесплатная упрощенная услуга, возможная для каждого.

Ну а польза от нее очевидна:

1. Избавление от кредитных обязательств через реструктуризацию.
2. Ставки по договорам будут пересмотрены и установлены по регламенту ЦентроБанка. Причем пересмотр затронет все имеющиеся финансовые обязательства.
3. Выплатить остаток задолженности можно в течение 3-х лет (именно на этот период рассчитана программа реструктуризации.
4. Можно выплатить не всю сумму, а 80%.
5. Долги уменьшаются и из-за снятия набежавших пени и штрафов.
6. При проведении реструктуризации приставы, коллекторы теряют свое право на взаимодействие с должниками.

Если вам нужны более подробные консультации, юристы нашего Центра ждут вас на приеме в любое удобное время и подскажут, как пенсионеру объявить себя банкротом перед банком или МФО. Мы помогли многим пожилым людям благополучно выйти из кредитного бремени.

Отзывы людей, прошедших процедуру

Изучая мнение пожилых, которые воспользовались и успешно обанкротились в 2024 году, нельзя найти ни одного неблагоприятного. Плюсов намного больше, чем минусов. Но многие говорят, что пришлось столкнуться с трудностями при сборе необходимой документации, оформление бумаг и справок. Проблемой становится и боязнь пожилого человека потерять свою квартиру (дом).

Следует знать, что по закону единственное жилье (которое является собственностью владельца и не относится к залоговому имуществу), изъятию, аресту и продаже не подлежит. В любом случае вы всегда можете получить у нас предварительную консультацию.

В основном люди довольны услугой:

• избавляются от всех задолженностей и довольно быстро;

• долги убираются не только по кредитам, но и налогам, коммуналке, штрафам;

• прекращают портить настроение приставы и коллекторы;

• если проводится судебное банкротство, есть возможность оплатить программу в рассрочку;

• наследники получают все без долгов.

По последнему пункту поясним подробнее. Когда у человека есть невыполненные кредитные обязательства, то при получении наследства переходят и все задолженности. Наследнику приходится выплачивать их с учетом огромных набежавших процентов и пени. При проведении банкротства финансовые обязательства наследодателя списываются, наследник получает «чистую», не обремененную кредитными выплатами собственность.

Как проходит производство

Согласно новому Федеральному Закону, банкротство пенсионеров с 2023 года можно проводить во внесудебном порядке. Обычно такому решению предшествует открытие в отношении должника исполнительного производства. В этот период приставы начинают списывать средства в счет погашения, оставляя человеку только прожиточный минимум, которого не хватает для нормальной жизни.

Кто становится гарантом при списании долгов

Если пенсионер решил объявить себя банкротом, к задаче следует подойти со всей серьезностью и ответственностью. К нам приходили граждане, которым уже было отказано в процедуре.

Главными причинами отказа для физ лиц становились следующие моменты:

• ошибки при подачи документов;

• повторные взыскания от кредиторов;

• оформление нового ИП;

• попытки заниматься деятельностью без показания доходов;

• подача ложных сведений об имуществе или своем финансовом положении;

• наличие административной/уголовной ответственности (непогашенной и незакрытой).

Если вы сам юрист и досконально понимаете особенности современного законодательства, конечно, вы можете провести работу и самостоятельно. Но даже в таком случае велик риск ошибок (слишком много нюансов). Поэтому лучше поручить ведение производства профессиональным кредитным юристам.

Специалисты будут пошагово контролировать все этапы процесса и помогут получить статус неплатежеспособности (несостоятельности) всем категориям пожилых (физ лиц):

• по стажу/возрасту;

• инвалидам;

• работающим;

• неработающим;

• бывшим представителям силовых/военных ведомств;

• поручителям.

Как пенсионеру объявить себя банкротом перед приставами

Как мы уже сказали, есть два варианта: через арбитраж и внесудебное. Чтобы инициировать дело, необходимо написать заявление и вместе с пакетом документации подать ее в МФЦ или суд. Дождаться рассмотрения и одобрения заявки, пройти все последующие пошаговые этапы. После окончания процесса заявитель будет объявлен несостоятельным с последующим списание кредитной массы.

Внесудебное

Процедура банкротства пенсионера через МФЦ стала общедоступной после внесения правок в действующее законодательство.

Существующие условия:

• отсутствие дохода и личного ценного имущества;

• пенсия (или ИП, открытое более года назад) — единственный источник существования;

• имеется ИП, которое было закрыто из-за погашения долгов и вновь открытого предпринимательства не существует;

• общая сумма по займам 25 000-1 млн. руб.

Если у вас имеются данные условия, вы спокойно можете проводить упрощенное внесудебное производство. Обращаться следует по месту своей регистрации (прописки).

Потребуется собрать следующие документы:

• паспорт (копия страниц);

• ИНН, СНИЛС;

• документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о браке/разводе/смерти);

• свидетельство о смене фамилии (при наличии);

• все бумаги, затрагивающие финансовые обязательства (договора с заимодавцами, расписки, справки о наличии невыплаты по ЖКХ, штрафам, алиментам и пр.);

• все судебные определения и постановления;

• заявление, оформленное по принятой форме.

Поясним по поводу алиментов, которые при банкротстве не списываются. Их в любом случае следует указывать, иначе в производстве вам откажут. После приема документации в течение 3-х рабочих дней представитель МФЦ проверяет информацию. Если все благополучно, заявитель включается в реестре Федресурса, процедура начинается. Упрощенное банкротство длится около полугода.

Нюансы и особенности

Как объявить себя банкротом пенсионеру перед банком, если он живет на одну пенсию? Ведь прожиточного минимума, этой очень скромной суммы не хватает на питание и лекарства. Обратимся к закону.

Согласно законодательству на все доходы в процессе накладываются ограничения. Полученные средства переправляются на спецсчет, кроме ПМ (прожиточный минимум) который и выдается должнику. При этом ПМ выплачивают как самому заявителю, так и всем его иждивенцам. Так как пенсия — официальный источник дохода, на нее также действует взыскание и часть денег уходит в конкурсную массу.

Но закон делает послабление пожилым, а именно:

• сумму можно увеличить, оперируя дополнительными тратами на медпрепараты или реабилитацию;

• при грамотном подходе юриста у пожилого заявителя можно сберечь источник дохода в полном объеме;

• с юридической поддержкой не станут трогать и личное имущество (например, автомобиль, необходимый для передвижения себя, как инвалида или если другой член семьи имеет проблемы со здоровьем).

После окончания банкротства пенсионера через МФЦ или арбитраж он продолжает получать пенсию полностью. Статус неплатежеспособности не лишает его и иных надбавок, субсидий, выплат и пр.

Какие последствия несет процесс, его минусы и чем он грозит

Сложности при процедуре банкротства пенсионера через суд могут возникать, если человек по незнанию обратится за помощью к неквалифицированным помощникам. Обязательно вооружайтесь поддержкой только профильных юристов, специализирующихся в этом направлении.

Говоря о рисках, можно отметить и следующее:

• когда человек признается (уже признан) банкротом, КИ (кредитная история) окажется с очень низким рейтингом, что помешает кредитоваться;

• вам могут запретить выезд за рубеж, это означает, что вы сможете понежиться на турецких пляжах и посетить сафари в Африке;

• на протяжении 3-х лет после окончания процесса признанному банкротом запрещается занимать управляющие должности в финансово-кредитных организациях.

Учитывайте, что многие недобросовестные кредиторы могут начать оспаривать банкротство и требовать дополнительные оплаты. Нужны быть очень внимательным! Поэтому в идеале стоит вести дела только при поддержке опытных юристов нашего Центра, выполняющих пошаговую процедуру.

Что мне для этого нужно

Происходит работа с нами по следующему сценарию. Вам нужно записаться к нам на консультацию (мы проводим ее бесплатно) и уточнить все детали и нюансы на личном приеме с нашим специалистом. Юрист выслушает вас, ознакомится с ситуацией и предложит оптимальный план выхода из сложившейся трудной ситуации. Например, посоветует провести банкротство физических лиц для пенсионеров через МФЦ или арбитраж. А после, после оформления договора, приступит к действию.

Особенности судебного банкротства

Закон 2023 о банкротстве пенсионеров объясняет регламент проведения процедуры через МФЦ. Но человек может банкротиться и через арбитраж.

Пошаговая инструкция, как надо действовать:

1. Заявление. Его можно принести лично в суд, отправить с помощью портала Госуслуги или передать доверенным лицом (такой порядок требует нотариально заверенной доверенности).
2. Собрать пакет необходимых документов. Это паспорт, ИНН, СНИЛС, список кредиторов с наименованиями организация и суммой долга, справки о счетах, картах, доходах, список ценного имущества.
3. Затем вносится оплата (депозит) для досудебной работы финансового управляющего по банкротству. Возможна рассрочка (для этого необходимо подать ходатайство до начала первого заседания).
4. Разослать уведомления заимодавцам о предстоящем процессе.
5. Передать все сведения финуправляющему. Он начнет проверку информации, проведет опись активов должника, поможет составить план реструктуризации и пр.
6. Далее дело передается для суда, где проходят заседания.
7. Выносится окончательный вердикт о законном получении гражданином статуса «банкрот». Об этом также публикуется запись на Федресурсе и в Коммерсантъ.

Внесудебное банкротство пенсионера проходит в быстром и простом темпе. Более подробную информацию о том, какой программой лучше воспользоваться, вам подскажут наши юристы на первой консультации.

Что меня ждет после банкротства?

Арбитражный процесс довольно длительный, порой он может отнимать несколько лет (зависит от особенностей текущих обстоятельств, количества заимодавцев и пр.). Но рано или поздно все заканчивается. Пожилому банкроту списываются все кредитные обязательства, с него убираются текущие долги.

Что вас ждет после банкротства? Спокойная жизнь без звонков и угроз коллекторов, визитов приставов. Вы получаете уверенность в завтрашнем дне и начинаете жить буквально с чистого листа.

Рубрика вопрос-ответ

Какие изменения и правила несет новый закон 2023 при банкротстве пенсионеров?

«Внесенные правки в действующее законодательство облегчили проведение процесса при внесудебном порядке. Если раньше сделать это было практически невозможно лицам с единственным источником дохода — пенсией, то сейчас бесплатная программа доступна всем без исключения».

В чем разница между банкротством пенсионера и обычным человеком?

Разницы особой нет. В отношении лиц пенсионного возраста действуют такие же стандарты и правило. Какого-то отдельно принятого регламента не существует. Но наши суды для пожилых людей часто делают исключения, например, разрешают исключить из конкурсной массы автомобиль или повышают ежемесячные выплаты (при необходимости покупки лекарств, проведения реабилитации и др.)»

Какую сумму долга я могу погасить при внесудебном банкротстве?

«Законом установлено, что для подачи заявления на признание лица несостоятельным требуется, чтобы совокупный размер задолженностей уложился в 25 000-1 млн. руб. Для судебного нижняя граница начинается от 300 000».

А на кого конкретно распространяются новые правила?

«Закон 2023 о банкротстве пенсионеров затрагивает всех лиц пожилого возраста, получающим госпенсию. Сюда входят заявители по возрасту, трудовому стажу, инвалиду, военному и пр. Главным условием становится отсутствие ценного имущества и пенсионные начисления, как единственный источник дохода».

Можно ли сделать банкротство через МФЦ пенсионеру при наличии других пособий?

«Воспользоваться таким правом (признать себя банкротом) могут и те, кто получает дополнительные выплаты по уходу/воспитанию детей, прочих пособий и субсидий. А при грамотном юридическом подходе все соцвыплаты у вас сохранятся в полном объеме».

А какой смысл банкротиться, если у меня нет никакого имущества, нечего забрать?

«Даже, если у вас отсутствуют активы, которые могут отправляться в конкурсную массу и отчисляться на погашение требований кредиторов, пройти такую процедуру вам нужно. Хотя бы ради спокойствия себя и членов семьи. Ведь отсутствие имущества вовсе не становится поводом отказа от взаимодействия с вами коллекторов и приставов.

Эти кадры чрезвычайно упрямы и активны, и будьте уверены — они не оставят вас в покое, пока не закроются долги. Поэтому лучше воспользоваться банкротством для пенсионеров, тем более, что внесудебная программа проходит через МФЦ бесплатно».

В заключении

В 2023 в законопроект были внесены правки, облегчающие проведение внесудебного банкротства для пенсионеров. Программа стала намного доступнее и удобнее. Наши пожилые люди, как и госслужащие, работающие и неработающие граждане, военные, мамочки в декрете и др. имеют полное право провести процесс по признанию себя несостоятельным и списать текущие задолженности.

В отношении лиц, получающих госпенсию, действует такой же регламент, а сам процесс ничем не отличается от классического. Но, учитывая все сложности, нюансы и особенности законодательства, лучше доверить ведение дал опытным кредитным юристам.

Специалисты нашего Центра ждут вас на бесплатной консультации. Помните, что наша главная задача — помощь гражданам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. И мы успешно с этим справляемся!