Банкротство физлиц в простых словах

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

В нашей жизни происходят разные ситуации, в том числе и неприятные. Болезнь, потеря работы, своего бизнеса. В результате возникают моменты, когда невозможно оплачивать счета или возвращать кредиты. Иногда единственным выходом является банкротство. Возможность такого шага для граждан нашей страны возникла еще в 2002, сейчас она  стала еще более доступной для всех категорий людей. Сегодня мы расскажем вам об особенностях такой процедуры и поделимся профессиональными советами.

Инициация банкротства физического лица возможна в случае, когда заемщик не способен продолжать погашать свои финансовые обязательства, а долги даже через суд взыскать не получается. Процедура признания несостоятельности физлиц и предпринимателей (владельцев бизнеса) в РФ регулируется ФЗ за №127. Начать этот процесс может сам заявитель, а также кредиторы или налоговая служба.

Подробнее о понятии

Банкротство физлиц — узаконенный, официальный способ юридического избавления от долгового бремени. Человек, объявленный банкротом, освобождается от обязательств по:

• банковским кредитам, включая и ипотечные, залоговые;

• ссудам в микрофинансовых организациях;

• коммунальным услугам;

• налогам;

• наложенным штрафным санкциям.

Исключением являются алиментные выплаты и компенсация (по судебному постановлению) вреда, нанесенного здоровью/жизни других людей. Процедура банкротства для физ лиц включает в себя ряд установленных законом этапов.

Основные признаки несостоятельности

Неплатежеспособность физ лица подразумевает признание его крайне плохого финансового положения. Человек может получить статус «банкрот», если он не в состоянии закрыть свои обязательства и имеет по ним просрочки. В зависимости от объема задолженности и наличия активов, кредиторы могут поступать по-разному. Мелкие суммы могут списываются полностью, а при наличии крупных имущество заемщика реализовывается для удовлетворения исков либо формируются новые графики выплат для обеспечения возможности их погашения.

Категория (положение) заявителя не имеет весомого значения, поэтому признаки неплатежеспособности универсальны. Кроме того, можно объявить себя несостоятельным в случае тяжелой болезни, потери работы, инвалидности и других ситуаций, которые мешают возврату долгов. Банкротство по кредитам физ лиц может быть стандартным (судебным) или упрощенным (внесудебным).

Когда гражданин получает статус

В случае, если доход человека падает, и должник уже не в состоянии продолжать ответственно погашать кредитные обязательства, а перспектив на улучшение ситуации в ближайшем будущем не предвидится, разрешается воспользоваться данной процедурой.

Физлицо может признать себя банкротом в следующих случаях:

1. При объеме задолженности от 500 тысяч банкротство становится обязательными.
2. Если задолженность не достигает данной границы, решение о начале процедуры может быть принято по желанию самого заемщика.

С начала 2023 круг лиц, имеющих возможность воспользоваться упрощенной процедурой (через МФЦ), значительно расширился. Минимальный порог долга, при котором гражданин может обратиться в многофункциональный центр с заявлением, уменьшился, а максимальный увеличился.

Как начать процесс и что делать

Давайте, более подробно расскажем, как делается банкротство граждан.

Внесудебный (упрощенный) процесс

Процедура упрощенного банкротства позволяет людям, у которых общий объем долговых обязательств составляет 25 тысяч-1 млн. руб., обойтись без привлечения финуправляющего. Сам процесс бесплатный и довольно быстрый по времени (длится около 6 месяцев). Его можно провести самостоятельно, чтобы получить определение банкрота и списать кредиты. Занимается этим МФЦ.

Чтобы частное лицо объявило себя банкротом через МФЦ и получило возможность списать кредит, необходимо соответствовать определенным условиям. Критерии следующие:

1. Невозможность полностью (частично) погасить иски по открытым исполнительным производствам. При условии, что они оформлены не позднее чем за 7 лет до момента обращения.
2. Если не работаешь и входишь в число пенсионеров, у которых пенсия — единственный источник средств к существованию. При этом нет ценной собственности, подходящей для взыскания. Необходимым становится условие длительности исполнительного производства в течение года (когда исковые требования невозможно удовлетворить).
3. Для женщин получать пособия на детей, находиться в декретном отпуске и не обладать собственностью, которую можно реализовать для удовлетворения исковых требований кредиторов.
4. Остальные граждане, не имеющие собственности, годящейся для списания при погашении задолженности и закрытием по этой причине исполнительного производства.

В случае соответствия данным условиям упрощенное банкротное делопроизводство проходит по следующим этапам. Для тех, кто желает обанкротиться имеется пошаговая инструкция:

1. Составить список заимодавцев и долгов.
2. Оформить заявление на признание несостоятельности.
3. Принести в местный МФЦ заявку, список заимодавцев и сопутствующие бумаги. Какие нужны документы, чтобы провести процесс? Необходим паспорт, ИНН, СНИЛС, бумаги, подтверждающие получение пособий/пенсии, а также свидетельство временной регистрации (если таковая присутствует).

Выписки из ФСПП, МФО, банка предоставлять не нужно. Подать заявку в МФЦ разрешается как непосредственно заемщику, так и его представителю (при наличии нотариально заверенной доверенности). Госпошлина за проведение услуги не взимается. После окончания дела заявителя признают банкротом.

Учитывайте, что если в списке кредиторов не окажется некоторых заимодавцев, обязательства перед ними дальше списываться не будут и задолженность так и останется за заемщиком.

Арбитражный (стандартный) процесс

Расскажем, как проходит процедура банкротства через арбитраж. Порядок процесса состоит из нескольких этапов (мы опишем их кратко):

1. Оформляется и подается в местный арбитраж заявление. В нем указывается полное наименование суда, паспортные данные заявителя, его адрес и способы связи (телефон, мессенджеры).
2. Предоставляется развернутая информация о сумме кредитных обязательств. Прикладывается соответствующая документация.
3. Составляется опись ценной собственности, банковских счетов. Заемщику необходимо также расписать причины, которые стали причиной финансовых затруднений.
4. Также заявителю необходимо выбрать и указать саморегулируемую организацию финуправляющих, из которой должнику назначается арбитражный управляющий. Его роль обязательна в процессе банкротства: он будет выступать посредником между заимодавцами, заявителем-должником и судом, руководить всем процессом и управлять долгами, собственностью и счетами.

Заявление разрешается принести лично либо отправить почтой заказным письмом с указанием всех вложений. После рассмотрения и принятия заявки начинается процедура банкротства. Судебное банкротное дело — процесс сложный и длительный, который может длиться и не один год, чтобы гражданина признали несостоятельным.

Более подробно обо всех этапах судебного делопроизводства, как можно сделать банкротство более быстрым, вы можете узнать в нашем центре на консультации с кредитными юристами.

Что такое мораторий на банкротные дела

Моратории предусматривают запрет на возбуждения дел по заявлениям заимодавцев. В период его действия все заявления, включая налоговые обязательства, возвращаются арбитражем (даже если они были поданы до введения запрета).

Мораторий на отказ в проведении банкротства в отношении граждан, ИП и юрлиц был введен Постановлением РФ за № 497 от 28 марта 2022 и имел следующие тезисы:

1. Под запрет на банкротство подпадают как физ лица, так и ИП, представители малого/среднего/крупного бизнеса.
2. Исключение составляют застройщики многоквартирных жилых (административных) домов, которые вошли в список проблемных объектов.
3. Мораторий действовал на протяжении полугода. Его действие закончилось 28.09.2022.

Правовое регулирование моратория прописано в ФЗ за №127 (статья 9.1). Согласно законодательству, Правительство РФ рассматривает возможность и имеет право на решение вводить мораторий на банкротство в случае крупного изменения рублевого курса либо иных тяжелых экономических потрясений.

Поясним и некоторые его важные нормативы:

1. В течение действия программы (пока идет мораторий) заемщик имеет официальное право отказаться от запрета, внеся сведения в ЕФРСБ. После этого заявителю разрешается инициировать процедуру и обанкротить себя по кредиту.
2. Мораторий может продлеваться Правительством РФ при наличии соответствующих оснований.
3. Заявления заимодавцев, поданные на фоне действия моратория, не будут рассматриваться арбитражем. Если банкротный процесс уже был открыт (до введения моратория), но не завершен, он будет отложен и продолжен только после окончания периода запрета.
4. В период действия моратория под запрет подпадает взыскания на активы должника, исполнительные производства также приостанавливаются.
5. Аресты на счета, карты, активы должника не снимаются.

Действие последнего моратория было окончено в 2022, сейчас оформить банкротство по кредиту могут все желающие. В ближайшее время вводить мораторий на банкротные дела пока не планируется.

Что происходит после подачи заявления на банкротство

Давайте, узнаем, как проходит процедура признания несостоятельности после принятия и одобрения заявки, ее схема.

Внесудебный процесс

Упрощенное судопроизводство длится полгода (что совсем не долго). Если заемщик подходит (соответствует) всем условиям внесудебного банкротства, в ЕФРСБ делается соответствующая публикация. Это позволяет кредиторам проверить собственность должника. Если заимодавцы обнаружат, что заявитель скрыл некие активы перед банком, которые могут быть отправлены на реализацию для погашения исков, процедура оспаривается в судебном порядке. В ином случае дело считается закрытым, а гражданин объявляется банкротом.

Судебные дела

Если человек решил банкротиться через арбитраж, то производство может продолжаться от года. Когда судебная инстанция признает поданное заявление обоснованным, заимодавцы прекращают начисление штрафов, останавливаются исковые требования. Все последующие стадии проведения процедуры переходят в полное ведение (контроль и управление) финуправляющего.

Далее возможны три дальнейших события:

Реструктуризация. Базируется на пересмотре условий кредитных обязательств. Заемщику разрабатывается приемлемый план (график) выплат рассчитанный на 3 года. Такой вариант становится оптимальным при наличии у гражданина регулярного, стабильного дохода, которого достаточно, чтобы закрыть исковые требования заимодавцев в обозначенный срок.

Реструктуризация становится невозможной при наличии у заявителя судимостей по экономическим статьям или же, если он уже пользовался реструктуризацией (за  предыдущие 8 лет) либо становился банкротом в течении пяти предшествующих лет. На всем протяжении данного процесса имуществом и финансами заемщика распоряжается финуправляющий.

Реализация  активов. При этом процессе арбитражный управляющий и кредиторы формируют список ценного имущества того, кто решает признать себя банкротом. Алгоритм процесса подразумевает изъятие собственности, которое подлежит дальнейшей реализации через торги. Согласно действующему законодательству, у гражданина остается в собственности единственное жилье, предметы личного пользования.

После окончания аукциона вырученные средства распределяются между заимодавцами, остальные деньги возвращаются будущему банкроту. После окончания процесса оставшиеся задолженности списываются, а гражданин признается банкротом.

Мировое соглашение. А что нужно, чтобы оформить банкротство без изъятия собственности? В данном случае можно заключить мировое соглашение. Правда такой вариант не предусматривает появление статуса. Мировое соглашение базируется на оформлении взаимной договоренности (должник-кредитор) о дальнейшей выплате задолженности.

При подобном раскладе процесс банкротства останавливается, финуправляющий прекращает свою работу. А гражданин начинает погашать кредитные обязательства по новым правилам. Но если он их нарушит, дело вновь окажется в суде, а банкротство возобновляется.

Какие последствия имеет банкротное дело?

Несостоятельность физ лиц может иметь как положительные, так и отрицательные последствия. С одной стороны когда человека признают несостоятельным, он окончательно закрывает свои кредитные обязательства и начинает жить спокойной жизнью, не сталкиваясь с коллекторами и приставами.

Но следует учитывать и ряд других последствий, которые для некоторых наших граждан могут иметь минусы:

• будет испорчена КИ (кредитная история), у предпринимателей подмочена репутация;

• во время процедуры гражданин ограничивается в своих доходах, не сможет пользоваться картами/счетами;

• все доходы переходят в ведение финуправляющего вплоть до полного окончания делопроизводства;

• в течение 5 лет после завершения дела нельзя будет повторно инициировать эту процедуру;

• при попытках кредитования на протяжении 5 лет придется обязательно информировать о наличии статуса;

• занимать руководящие посты будет запрещено на три года;

• если речь идет о страховой компании, микрофинансовой организации, инвестиционном/негосударственном ПФ — запрет на 5 лет;

• для банковских (кредитных) структур этот срок составляет 10 лет;

• если банкротом становится индивидуальный предприниматель, ему запрещается открывать ИП в течении пять лет после объявления статуса.

Учитывайте, что данные последствия применимы лишь к тем гражданам, которые приобрели статус банкрота, они не распространяются на физлиц, заключивших мировое соглашение или тех, кто воспользовался реструктуризацией.

Имеются ли последствия для родственников и близких?

Наличие документа о признании банкротом физлица может затронуть и интересы членов семьи. В соответствии с законодательством собственность, являющаяся совместной, подлежит реализации в рамках банкротного дела. Например, при несостоятельности супруга, машина, дача (даже, если она записана на жену) через суд будет включена в конкурсную массу и отправится на реализацию для погашения исковых требований.

Интересы прочих родственников должника затрагиваются банкротством в меньшей степени. Например, в случае оформления различных сделок с родней в период три года до подачи заявки, они будут пересмотрены и могут признаваться недействительными. Это же относится и к долевому владению активов.

Во сколько мне обойдется услуга, если я решил объявить себя банкротом?

Стоимость подобного процесса варьируется и зависит от конкретных обстоятельств. Минимальная цена может укладываться в 70 000 рублей.

Какие затраты могут формировать данную сумму (куда уходят средства):

• госпошлина (гражданское дело): 300 руб.;

• арбитражный депозит: 20 тысяч;

• расходы финуправляющего: от 25 тысяч;

• публикации в СМИ: около 15 тысяч;

• почтовые выплаты;

• оплата за информирование о делопроизводстве на сайте ЕФРСБ, объявление в Коммерсантъ: порядка 500 за каждую публикацию.

Упрощенную процедуру банкротства разрешается пройти бесплатно. Причинам финансовых трудностей граждан могут становится различные ситуации. Чтобы покрыть расходы, рассмотрите рефинансирование банковского кредита с более выгодными условиями. Это поможет понизить проценты и ежемесячные выплаты.

Если вы ИП и столкнулись с финансовыми проблемами, непосредственно влияющими на ведение бизнеса, вам нечем платить, может помочь господдержка. Правительство предлагает различные программы помощи малому бизнесу (гранты, льготы, субсидии, доступные займы и налоговое послабление). Обязательно изучите все возможные варианты.

Если же все возможности проанализированы, изучены и оказались неподходящими, не пускайте дело на самотек и используйте процедуру признания себя несостоятельным, чтобы списать долги. Еще лучше прийти на прием в наш центр на бесплатную консультацию.

Наши опытные кредитные юристы внимательно выслушают вас, проанализируют особенности вашего дела и предложат наиболее оптимальный выход из сложившейся ситуации, а также пошагово расскажут простыми словами все, что надо знать о банкротстве граждан, какие нужны основания для прохождения и как правильно это сделать поэтапно и законно.